我结婚都 10 年了，可到现在一点积蓄都没有。想想这些年，生活开销似乎总是入不敷出，工资虽然不算低，但各种费用杂七杂八的，每月下来就所剩无几。孩子的教育费、家庭的生活费、人情往来等，哪一项都不能少。我们夫妻俩也没怎么规划过理财，一直就这么稀里糊涂地过日子。现在意识到这样下去不行，想要改变这种状况，开始好好理财，为未来做些准备，却又不知道从哪儿入手，希望能得到一些切实可行的理财建议。
导师分析：
结婚 10 年无积蓄，背后存在多方面原因。从收入与支出角度看，家庭可能缺乏合理的预算规划。在日常生活中，没有对各项开支进行有效的分类和控制，导致消费随意性较大。比如，可能在购物时没有区分必要消费和非必要消费，看到喜欢的东西就买，没有考虑整体家庭财务状况。同时，可能对一些大额支出，如孩子教育费用的增长趋势缺乏预估，没有提前做好规划。从理财意识层面分析，夫妻双方可能理财观念淡薄，没有意识到理财的重要性，认为只要工资能够维持日常开销就可以，没有积极主动地去学习理财知识，探索适合自己家庭的理财方式。这使得家庭资产处于一种无序状态，难以实现财富的积累和增值。另外，外部经济环境和家庭突发情况也可能产生影响。如通货膨胀导致生活成本上升，而工资增长幅度跟不上物价上涨速度，进一步压缩了可支配收入。或者家庭中出现一些突发的医疗费用等，也会对积蓄产生冲击。这种无积蓄的状况，会给家庭带来较大的经济压力和不安全感。一旦遇到突发情况，如失业、家庭成员生病等，家庭经济可能会陷入困境，影响正常生活。
导师建议：
首先，制定家庭预算。详细列出每月的收入和各项支出，包括固定支出（如房贷、水电费等）和可变支出（如购物、娱乐等）。通过分析支出情况，找出可以削减的非必要开支，如减少外出就餐次数、避免冲动消费等。同时，对未来的大额支出，如孩子下一阶段的教育费用，提前进行预估和规划，制定相应的储蓄目标。其次，建立应急基金。预留 3 – 6 个月的家庭生活费用作为应急资金，以应对突发情况。这部分资金可以存放在流动性较好的活期存款或货币基金中，确保能够随时支取。例如，每月从收入中拿出一定比例，如 10% – 20%，存入专门的应急基金账户，积少成多。再者，学习基础理财知识，选择适合的理财方式。对于没有理财经验的家庭来说，可以先从低风险的理财产品入手，如国债、定期存款等。国债收益稳定，安全性高；定期存款利率相对固定，且操作简单。在对理财有了一定了解后，可以考虑配置一些基金，如指数基金，通过长期定投的方式，平滑市场波动风险，获取较为稳定的收益。但要注意，投资有风险，投入资金应是在自己风险承受能力范围内的闲置资金。最后，增加家庭收入来源。夫妻双方可以在工作之余，寻找一些兼职或副业机会，如利用自己的专业技能开展线上服务、做家教等，增加额外收入。通过多渠道增加收入，为家庭财富积累创造更有利的条件。
网友评论一：
我觉得导师说得太对了，得先制定预算。我家之前也是没什么积蓄，后来开始做预算，每一笔钱都规划好，真的能省下不少。而且建立应急基金也很重要，万一有点啥急事，心里也不慌。像基金定投可以试试，长期坚持下来，收益还是不错的。大家一起努力，肯定能慢慢攒下钱。
网友评论二：
我觉得增加收入来源这点很关键。结婚 10 年没积蓄，光靠省也不是办法，还得想办法多挣钱。可以看看现在热门的兼职，像自媒体之类的，要是能做好，收入也挺可观。不过理财还是要谨慎，刚开始别投太多钱，先了解清楚了再加大投入，稳扎稳打，才能慢慢改变没积蓄的状况。